Avec les nouvelles normes réglementaires, de nombreux propriétaires se lancent dans la rénovation énergétique. C’est un bon moyen d’améliorer le confort de vie et de réaliser des économies d’énergie. Cependant, les travaux représentent un investissement important, qu’il s’agisse d’isoler les murs ou d’installer une pompe à chaleur. Pour les financer, vous pouvez demander un prêt travaux qu’il peut être intéressant d’assurer pour parer à tout imprévu. Découvrez l’intérêt de souscrire une telle assurance et comment elle peut vous permettre de réaliser des économies sur le coût global de votre prêt.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un prêt travaux ?
Certes, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance pour un prêt travaux. C’est une manière pour les banques comme BNP Paribas Cardif de se protéger. En effet, en cas de maladie grave, de décès ou d’invalidité, cette assurance prend le relais pour rembourser les mensualités. C’est aussi une sécurité essentielle pour vous, car elle vous évite de mettre vos proches dans une situation financière difficile.
Concrètement, l’assurance emprunteur couvre les risques de base :
- le décès ;
- la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- les invalidités : Invalidité Permanente Totale (IPT) ou partielle (IPP) ;
- l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et les différentes formes d’invalidité.
Assurance emprunteur : une dépense à ne pas sous-estimer
Quand on pense à un prêt, on a tendance à se focaliser uniquement sur le taux d’intérêt. C’est une erreur classique ! L’assurance emprunteur, bien que souvent négligée, peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre emprunt. Pour un prêt travaux, qui est souvent plus court et dont le montant est plus modeste, son impact est encore plus fort.
Imaginez que vous empruntiez 20 000 € sur 7 ans pour vos travaux. Les cotisations d’assurance peuvent s’élever à plusieurs centaines d’euros. C’est une somme non négligeable qui pèsera sur votre budget. De ce fait, l’assurance emprunteur ne doit pas être choisie à la légère.
Comment réduire le coût global de votre prêt travaux grâce à l’assurance emprunteur ?
La réglementation propose plusieurs outils pour optimiser le coût de votre assurance :
Le droit de choisir et de changer
Tout d’abord, la loi Hagarde de 2010 vous permet de souscrire votre assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que votre banque, à condition que les garanties soient au moins équivalentes. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Par ailleurs, la loi Lemoine de 2022 vous permet de changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalités. Vous pouvez donc trouver une offre plus adaptée à votre situation et réaliser des économies.
La quotité d’assurance
Si vous empruntez à deux, prenez en compte la quotité d’assurance. C’est la part du capital que chaque co-emprunteur assure. La quotité totale doit être d’au moins 100 %. Vous pouvez la répartir en fonction de vos revenus et de vos besoins. Par exemple, si l’un a des revenus plus élevés, il peut prendre en charge une plus grande part, ce qui peut influencer le coût global de l’assurance.
Les aides de l’État
Les aides publiques comme MaPrimeRénov’ et l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ne servent pas seulement à financer vos travaux. Elles ont un effet direct sur votre assurance. En effet, elles réduisent le montant total de votre emprunt et font automatiquement baisser le coût de votre assurance emprunteur, dont le montant est calculé sur le capital restant dû.
Les garanties à connaître pour bien vous protéger
Un bon contrat doit couvrir tous vos besoins. C’est pourquoi en plus des garanties de base, les assurances de prêt offrent des garanties optionnelles, comme la perte d’emploi. Quoi qu’il en soit, n’oubliez pas de tenir compte des aspects techniques suivants :
- le délai de carence : c’est la période après la signature où les garanties ne s’appliquent pas encore ;
- le délai de franchise : c’est la période entre un sinistre et la prise en charge des mensualités par l’assurance.
Enfin, si vous avez un risque aggravé de santé, la convention AERAS vous permet d’accéder plus facilement à l’assurance emprunteur. Ce dispositif est un allié précieux si votre projet de rénovation vous pousse à faire un nouvel emprunt. En plus de plafonner les surprimes pour les revenus les plus modestes, il propose un système d’analyse à trois niveaux, ce qui augmente vos chances d’obtenir la couverture qui vous convient.
Au final, souscrire une assurance emprunteur lors d’un prêt travaux est la solution pour optimiser le coût total de vos travaux de rénovation énergétique. Il est important de bien la choisir pour sécuriser votre financement et mener à bien votre projet. Dans tous les cas, prenez toujours en compte les dispositifs légaux et les garanties pour réduire vos charges au maximum.
